Les obliga a escribir que no recibirán dinero aunque los tipos sean negativos
27 nov 2016 . Actualizado a las 05:00 h.El euríbor encadena diez meses en negativo y cerrará noviembre en el entorno del -0,073 %. Escarmentada tras los reveses judiciales encajados por las cláusulas suelo -que limitan la bajada del tipo de interés, actualmente en mínimos históricos-, la banca ha decidido ponerse la tirita antes de tener herida. Por ello ha comenzado a incluir la exigencia de que, a la hora de formalizar ante notario la escritura de compra de vivienda, los nuevos hipotecados tengan que escribir de su puño y letra un documento en el que dicen «haber sido advertidos» de que, pese a que el euríbor siga cayendo y el tipo de interés aplicable al préstamo fuera negativo, el banco nunca les pagará intereses.
La inclusión de esta «expresión manuscrita» -que es la denominación técnica del citado escrito- se circunscribe a la aplicación de la Ley 1/2013 de 14 de mayo, de medidas para reforzar la protección a los deudores hipotecarios. Esta normativa nació con el objetivo de aumentar la protección de los clientes que contrataban un préstamo hipotecario para comprar su vivienda habitual, en caso de que tuvieran dificultades para pagarlo. En el articulado de la ley se incluía, entre otros aspectos, la citada expresión manuscrita en la que el prestatario debe manifestar que ha sido «adecuadamente advertido» de los posibles riesgos derivados del contrato, como que la hipoteca incluya cláusula suelo o techo, que limitan la variabilidad del tipo de interés, o que el préstamo esté en divisas diferentes al euro.
Pero la entrada en negativo del euríbor ha provocado que se extienda el uso de la expresión manuscrita para que la banca se cubra ante una potencial reclamación de pago de intereses por parte de sus clientes hipotecados. «Se trata de dejar claro que en ningún caso el banco abonará intereses al prestatario», explican fuentes notariales consultadas, que además consideran «un poco excesivo» la inclusión del documento manuscrito, ya que «si el banco llegara a pagar intereses al cliente, la naturaleza del préstamo se desvirtuaría, el concepto de préstamos en sí mismo dejaría de existir».
De su puño y letra
Más allá de las interpretaciones legales, la decana del Colegio Notarial de Galicia, María Isabel Louro García, explica que lo que se ha hecho por parte de la Dirección General de los Registros y del Notariado en este caso es considerar el euríbor en negativo como si fuera una cláusula suelo en la hipoteca, y como la ley desde el 2013 obliga a incluir la expresión manuscrita cuando las hipotecas incluyen topes a la variación del interés se exige a la hora de escriturar.
Las fuentes consultadas explican que en las notarias de la comunidad lleva «menos de seis meses» exigiéndose este extremo por parte de las entidades financieras. Así, junto con la copia de la escritura en papel timbrado, el notario facilita un folio en blanco al cliente para que, de su puño y letra, haga constar que ha sido «advertido por la entidad prestamista y por el notario autorizante, cada uno dentro de su ámbito de actuación, de que por tratarse de un contrato de préstamo, y siendo este a tipo de interés variable, la entidad nunca me pagará intereses, ni siquiera en el supuesto de que se produjeran descensos del tipo pactado por debajo del cero por ciento (0 %), si bien en ese caso, durante los correspondientes períodos de liquidación, no pagaré intereses».
El folio manuscrito se adjunta luego, como si fuera una nota simple, a la escritura. «De no incluirse, el Registro de la Propiedad no te inscribe la hipoteca», apuntan fuentes notariales. El objetivo es asegurarse de que el prestatario efectivamente «sabe» qué es lo que firma, para que no vuelvan a repetirse casos como los de las cláusulas suelo, sobre cuya retroactividad completa se pronunciará el Tribunal de Justicia de la UE el 21 de diciembre.
El euríbor cerrará noviembre en negativo por décimo mes consecutivo
El euríbor a doce meses, el indicador más utilizado para el cálculo de hipotecas en España, cerrará noviembre el próximo miércoles de nuevo en tasa negativa, en torno al -0,073 %, Y ya van diez meses consecutivos. La caída permitirá a las familias con hipotecas suscritas hace un año obtener descuentos de más de 80 euros anuales.
A falta de tres sesiones para cerrar el mes, el indicador ha oscilado entre un mínimo intradía registrado en la sesión del martes 22 (-0,079 %) y el máximo alcanzado el día 1 (-0,069 %). La media provisional de noviembre representa un nuevo mínimo histórico, tras el -0,069 % de octubre, y está además muy lejos del 0,079 que marcó hace un año, en noviembre del 2015.
Para una hipoteca media de 100.000 euros, con un plazo de amortización de 25 años, contratada hace un año y que se revise en diciembre, la rebaja será de 82,56 euros anuales, a razón de 6,88 euros al mes.
Para el cálculo, es preciso sumar un punto porcentual a la media de noviembre (-0,073 %), que quedaría en el 0,927 %, y también a la media marcada un año antes (0,079 %), que se situaría en 1,079 %.
El peso del diferencial
Pese a que el interés medio del mes será negativo, en ningún caso los bancos tendrán que devolver dinero a sus clientes ya que la práctica totalidad de las hipotecas tiene asociado un diferencial que hay que sumar al euríbor.
En España, el diferencial más bajo al que se ha vendido de forma general una hipoteca ha sido de 0,17 puntos porcentuales, por lo que el euríbor a un año tendría que hundirse un poco más para que una vez aplicado el diferencial, los intereses fueran efectivamente negativos.