La banca se anticipa a la bajada de tipos y comienza a rebajar sus hipotecas

La travesía del desierto que para muchos hipotecados y para quienes querían comprar vivienda supuso la subida de los tipos de interés que el Banco Central Europeo (BCE) inició hace ya año y medio parece haber concluido. Así lo indica el viraje comercial con el que muchas entidades financieras españolas han estrenado el año. Y es que los Reyes Magos han regalado a quienes buscan financiación para comprar casa una rebaja en los precios de las hipotecas.

«La lista de entidades que han mejorado sus ofertas hipotecarias en enero se amplía a medida que pasan las semanas», confirman desde el comparador financiero HelpMyCash.com, que eleva ya los casos a una decena.

El segmento del tipo fijo ha sido el más beneficiado de esta nueva ofensiva de la banca para ofrecer la mejor hipoteca, aunque no es el único en el que se han registrado rebajas, pues diversas entidades también han reducido el precio de sus préstamos hipotecarios a interés mixto y variable. En concreto, los analistas del comparador han contabilizado rebajas en hasta seis hipotecas fijas y mejoras en tres variables y en otras tantas mixtas, que son las que combinan un período inicial de interés fijo (3, 5, 10 años, en función de la oferta del banco), seguido posteriormente de uno variable.

Tras este cambio de rumbo en la estrategia comercial de las entidades está la decisión del BCE de mantener estable el precio del dinero —el 4,5 % actual es el nivel máximo en los últimos quince años— e incluso comenzar a rebajarlo el próximo verano, si es que para entonces se dan por controlados los precios, como señaló esta misma semana la presidenta de la institución, Christine Lagarde.

Reanimar el mercado

«Las rebajas no se han producido por casualidad», subraya Miquel Riera, analista de HelpMyCash. «El primer factor que explica esta tendencia es el estancamiento de los tipos del BCE y las previsiones que apuntan a que bajarán en algún momento de este año. Y el segundo es que la banca española concedió muchas menos hipotecas en el 2023, algo que pretenden cambiar en el 2024 con una política comercial más agresiva», añade.

Por eso Riera cree «probable» que más entidades apuesten por abaratar sus hipotecas a medida que transcurran los meses.

Esto es una buena oportunidad para que los solicitantes de financiación la aprovechen. «Si, además, se dispone de un buen perfil, recomendamos negociar con los bancos para obtener tasas de interés más favorables. Muchas entidades están dispuestas a mejorar sus ofertas iniciales con el objetivo de ampliar su base de clientes», señala Olivia Feldman, economista y cofundadora de HelpMyCash.

Como recoge el gráfico que acompaña la información, la evolución del tipo medio de las hipotecas marcó su mínimo en noviembre del 2021 con un 1,412 %, para comenzar después a escalar con la vuelta al verde del euríbor y el rali del precio del dinero marcado por el BCE. Sin embargo, tras tocar techo en octubre (llegó al 4,330 %), en noviembre empezó a moderarse, para cerrar el año en el 4,219 %, ligeramente por debajo de la media de la eurozona, una senda descendente que se espera continúe.

Con este horizonte, es el momento de que quienes quieran convertirse en propietarios hagan números antes de escoger el tipo de financiación que prefieren, tanto por ahorro como por tranquilidad futura. Porque, como recuerda Feldman, «a pesar de las mejoras recientes, las hipotecas variables continúan siendo más arriesgadas. Aunque actualmente estamos cerca del máximo del euríbor, existe la posibilidad de que este índice se mantenga alrededor del 3 % durante un período prolongado».

Mixta, la nueva preferida

Que los compradores quieren protegerse y, a la vez, no desaprovechar futuras bajadas de tipos lo confirma un estudio publicado ayer por Idealista, que confirma que las hipotecas mixtas han sido las grandes protagonistas del 2023, las más elegidas por los hogares en el 2023. «Han representado el 54,9 % de las operaciones para cambiar de hipoteca en el conjunto del año, frente al 34,3 % de las fijas y al 10,9 % de las variables. No obstante, en la recta final del ejercicio han perdido algo de cuota de mercado, lastradas por las expectativas de que el euríbor irá bajando de forma progresiva en los próximos meses, al calor de las bajadas de los tipos de interés que podría acometer el BCE», señalan desde el portal inmobiliario. El pasado año también se multiplicaron por cinco los cambios de banco para mejorar las condiciones, pasando del 4 % del mercado al 20 % actual.