Las cuotas de los préstamos variables con revisión anual podrían empezar a abaratarse ya en el mes de febrero si el euríbor continúa con la actual tendencia a la baja
14 ene 2024 . Actualizado a las 05:00 h.El próximo 25 de enero, los jefes del Banco Central Europeo (BCE) volverán a sentarse para analizar la situación económica del Viejo Continente. Sobre la mesa sentarán los últimos datos referentes al IPC de los países del territorio y los que atañen al crecimiento económico. Y con los dos ingredientes tendrán que calibrar si comenzar ya la desaceleración con los tipos de interés, la receta que llevan ya utilizando varios meses para tratar de bajar la fiebre inflacionista de la que adolecen los europeos desde hace ya demasiado tiempo.
Si deciden mantener los tipos oficiales de la eurozona como están, que es el extremo más probable a tenor de lo que se comenta entre los corrillos de expertos, estos se quedarían en el 4,5 %. Pero si las cosas cambian de aquí a los próximos días y el organismo que preside Christine Lagarde detecta algún bache en el camino, puede bajarlos o incluso subirlos. Y estos movimientos influirán directamente en el bolsillo de miles de hipotecados en nuestro país.
Mientras tanto, todos los indicios ya empiezan a apuntar a que el 2024 será el año en el que por fin se alivie un poco el euríbor, el índice de referencia de las hipotecas variables más utilizado en Europa. En este arranque de año, el indicador ha registrado datos diarios que se sitúan en el entorno del 3,5 o 3,6 %, datos que no se veían desde marzo del 2023, una época que muchos recordarán por el colapso de varios bancos estadounidenses —Silicon Valley Bank, Signatura Bank y el First Republic Banc—, así como del suizo Credit Suisse.
Ahora, con unas aguas que no prevén más terremotos como el de aquel, parece que la bajada del citado indicador será más estable y acusada que en la pasada primavera. Lo que muchos se preguntan es: ¿Cuándo comenzará a bajar el euríbor y, sobre todo, cuándo lo hará mi cuota de la hipoteca? «Si todo continúa como hasta ahora, es probable que, entre febrero y marzo, quienes tengan que hacer sus revisiones anuales, empiecen a notar ya alguna que otra bajada en sus cuotas, por mínima que sea», resume Simone Colombelli, director de Hipotecas del asesor hipotecario iAhorro. Para entender las cifras, solo hace falta retrotraerse hasta febrero del 2023. Por aquel entonces el euríbor estaba en el 3,534 % y, si el indicador termina ese mismo mes del 2024 por debajo de esa cifra, los hipotecados que tengan que revisar sus cuentas entonces ya experimentarán algún descenso.
Si se cierra un poco más el foco, en enero —y teniendo en cuenta que todavía faltan muchos datos diarios para cerrar la media del mes— el euríbor se sitúa en un 3,564 %, tan solo 0,031 puntos por encima del dato de febrero del año pasado, pero una décima por debajo del dato de diciembre del 2023 (cuando cerró en el 3,679 %). Es decir, si el indicador termina el primer mes de este año como está ahora mismo y en febrero baja otra décima más, durante ese segundo mes del año quienes tengan que realizar la revisión anual de su hipoteca ya verán alguna bajada en sus cuotas.
Los expertos de iAhorro dibujan un ejemplo muy claro para entender cómo será ese descenso. Una familia que contratara en febrero del 2021 una hipoteca variable de 150.000 euros a 30 años, con un diferencial del 0,99 % más euríbor y una revisión anual de la cuota, hasta ahora solo habrá experimentado subidas en su cuota. La primera, fue de unos 10,64 euros, mientras que la segunda ascendió de golpe y porrazo a los 280,94 euros. Calculadora en mano, todo esto implica que, estas familias han pasado de pagar una cuota inicial de 448,06 euros en el inicio de su camino como hipotecados a tener que hacer frente hoy en día a una cuota de 739,63 euros al mes después de la revisión del 2023. Pero es probable que, en la revisión de este año, a partir de febrero, esa cuota se reduzca un poco: «Lo que puedan bajar o subir las cuotas dependerá de cómo evolucione el euríbor», señala Colombelli, que prevé que para el mes de febrero, el euríbor se quede en el entorno del 3,45 %. Si tenemos en cuenta esta previsión, y siguiendo el ejemplo anterior, aquellos que revisen en febrero, verán cómo sus cuotas se reducirán hasta los 732,92 euros, lo que supone un abaratamiento de 6,71 euros al mes o 80,50 al año.
Descensos considerables
«Las bajadas de cuotas que empezaremos a ver en las revisiones de principios de año serán casi imperceptibles, es decir, apenas las notarán en su día a día los hipotecados. Sin embargo, si el euríbor sigue esta tendencia y cae alrededor de una décima al mes, es probable que quien revise su hipoteca en la segunda parte de este año ya note descensos considerables», afirma el portavoz de iAhorro.
Hay familias que tienen contratado un préstamo con revisión de cuota de forma semestral. Y estos lo notarán algo más. Si volvemos a tomar como ejemplo el caso anterior, pero con una revisión semestral de la cuota, los hipotecados habrán experimentado ya cinco subidas en estos dos años. La primera, casi imperceptible, fue de veinte céntimos al mes; la segunda de 10,44; la tercera de 109,51, la cuarta de 167,97 y la quinta y por ahora última de 44,81 euros mensuales. Así, de pagar una cuota inicial de 44,81 euros habrán pasado ahora a abonar 780,98.
Pero si el euríbor sigue el camino iniciado en los últimos meses y continúa cuesta abajo terminando febrero en el 3,45 %, se terminarán ya los sufrimientos y las cuotas empezarán a bajar. En el caso usado como ejemplo, lo harán 52,93 euros al mes, dejando la cuota en los 728,05 euros.